Vergelijk en kies zelf

Moderne levenhypotheken

Modern aan deze zeer populaire hypotheekvorm is de flexibiliteit. De aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering kan namelijk tussentijds worden aangepast, als je persoonlijke of je financiële situatie daar aanleiding toe geven. Het betreft meestal een levensverzekering met daarin een overlijdensrisicoverzekering en een beleggingselement waarmee je kapitaal opbouwd. Aan de hand van je beleggingsprofiel wordt er opgebouwd in een bepaald fonds. Elk fonds heeft een bepaald risico.Je betaald een premie voor een levensverzekering bestaande aanuit : overlijdensrisicopremie, kosten verzekeraar en kostenprovisie.

LETOP Veel van deze levensverzekeringen hebben te hoge kosten, zodat je veel van je premie kwijt raakt. Dit noemen ze in de volksmond "woekerpolissen"

Wat precies 'te hoog', is een twistpunt. De Ombudsman Financiële Dienstverlening, Jan Wolter Wabeke, stelde april 2008 voor dat 3,5 procent van de inleg het maximum zou zijn. Het betreft dan de administratiekosten van de verzekeraar. De kosten voor extra verzekeringen komen daar nog bovenop: die mogen niet hoger zijn dan de tarieven die gebruikelijk zijn in de branche, zegt de ombudsman. Stoffels Hypotheken adviseerd alleen levensverzekeringen welke aan deze norm voldoen.



De kenmerken

• Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
• Je hebt vaste maandelijkse lasten die alleen bestaan uit rente en premie.
• Je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
• Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost met de uitkering van de kapitaalverzekering.
• De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
• Het rendement is niet gegarandeerd, maar afhankelijk van het beleggingsresultaat.
• Het totale spaardeel wordt belegd in units, met een vrije keuze aan beleggingsmogelijkheden.
• De premies worden belegd in units, met een ruime keuze aan beleggingsmogelijkheden.
• De constructie is zeer flexibel bij tussentijdse wijzigingen.
• De combinatie hypotheekverstrekker/ verzekeraar ligt niet vast, maar is vrij.
• Premies worden vastgesteld op basis van het zogenaamde "universal-life principe".

Het principe "universal-life"
Je betaalt maandelijks een van te voren afgesproken premie. De verhouding tussen de premie voor de overlijdensrisicodekking (risicopremie) en de premie voor de kapitaalopbouw (spaarpremie) wordt echter iedere maand opnieuw vastgesteld. De hoogte van de risicopremie is afhankelijk van je leeftijd en de hoogte van het benodigde kapitaal bij overlijden. Hoe hoger de opgebouwde waarde des te minder er verzekerd hoeft te worden bij overlijden. Naarmate de verzekering langer loopt hoeft er dus steeds minder risicokapiaal te worden verzekerd. Hierdoor kan over het algemeen de risicopremie relatief laag blijven waardoor er een groter deel van de premie kan worden belegd. De premies voor verzekeringen volgens het “universal-life principe” zijn in de praktijk ook al wat lager dan de traditionele varianten, dat maakt deze verzekeringsvorm extra interessant.

Flexibiliteit
Je kunt de dekking van de verzekeringvrij eenvoudig(tijdelijk) wijzigen, als je omstandigheden daar aanleiding toe geven.


Het eindbedrag niet gegarandeerd
Het spaardeel van je premie kan tijdens de looptijd van je hypotheek variëren. Bovendien kun je steeds opnieuw bepalen hoe dat spaardeel belegd gaat worden. Het uiteindelijke eindbedrag is dus afhankelijk van al die keuzes. Vaak is het rendement op het spaardeel hoger dan bijvoorbeeld bij een spaarhypotheek, maar het eindbedrag is niet gegarandeerd.

Let op: laat u goed over de risico's van dit product informeren deze zijn in het verleden vrij hoog gebleken.